ВТОРА ЧАСТ
Всички договорености по вашия кредит трябва да са единствено и само в писмена форма. Всякакви други уговорки нямат никаква тежест, и при проблем се „забравят”. В много случай оперативно обслужващия ви служител няма компетенциите да реши конкретен казус, а дори и да го е съгласувал с по-горно ниво, то решението трябва да се „узакони” в писмена форма с Вас и представляващ банката подпис. Това защитава интересите Ви. Всяка промяна на първоначалните условия по кредита се оформят като анекс към основния договор и се прилага нов погасителен план. В някой случай дори наличието на достатъчно пари по сметката не е достатъчно условие за обслужване на кредит, ако е предвидено изрично уведомяване и нареждане за всяка транзакция. Въпреки презумпцията за наличието на необходимата сума, в крайна сметка ще се окажете с просрочен кредит! Четете внимателно договорите си и се консултиратейте с професионалисти.
”Имам пари по другите сметки в банката, а кредитът ми е излязъл в просрочие”
Практика на много банки е да разкриват специална разплащателна сметка, предназначена за обслужване на отпуснатия кредит, като по нея се очаква да превеждате дължимите вноски. В самия договор е упоменат и начина на погасяване - дата и сума на вноската. Важно да си избере тази дата да е удобна за Вас така, че да е съобразена с изплащането на трудовите Ви възнаграждения например, или други регулярни приходи, които имате. Ако тези плащания са по друга сметка, можете да наредите на Банката да извършва регулярно, автоматично прехвърляне на необходимата сума от „приходната” ви сметка към същата обслужваща кредита Ви. Ако двете сметки са в различни банки си оставете и 1-2 дена буфер, в който самият превод ще се изпълни със сигурност. Нашият съвет е да превеждате малко по-голяма сума от точната сума на вноската – тъй като, ако дори 1 стотинка не достига до сумата на вноската, банковата система за автоматично събиране няма да отчете плащане на месечната вноска. Няма практика някой да Ви уведоми за „недостига” на сумата, така че през следващите 3 дена последователно неотчитане на вноска по кредита, системата престава да търси посочената сума и кредита ви ще излезе в просрочие
“Банката е променила месечната ми вноска, но не ме е уведомила и аз продължавам да внасям старата”
Закона задължава банката да публикува промените в прилаганите лихвени проценти на „Видно място в салона на Банката”, с което регулаторните ангажименти на банката са приключени и се позовава на задължението Ви сам да се грижите за нещата си с презумпцията за „грижата на добър стопанин”. Съветът ни е да проверявате поне веднъж на 2-3 месеца за текущото състояние на кредита си дори по телефона на обслужващия Ви служител. Задължително информирайте банката при промяна на адреса Ви за кореспонденция или телефоните ви, за да може при нужда да се свържат с Вас или дори, за да нямат извинение защо не са се свързали. Като цяло можете да се ориентирате към банки, чиито бизнес модел предполага индивидуално обслужване на клиентите с кредити, за да имате относително постоянно лице за контакт, запознато с Вашия конкретен случай.
”Какво от това че съм в просрочие, нали банката има ипотека върху имота”
Банките не са агенции за недвижими имоти. Най-важното обезпечение по кредита Ви за тях е наличието на достатъчни доходи за обслужване на задълженията. Наличието на друго обезпечение (в частност ипотека) е вторична, допълнителна гаранция, която се ползва само в краен случай с определено нежелание от банките. За да се премине към публична продажба на обезпечението - имота от страна на банката означава, че всички други възможности за комуникация и предоговаряне са изчерпани. Процедурата за публична продажба от съдия-изпълнител е неприятна и тежка както за клиента, така и за самата банка. При продажба на имот под стойността на кредита, Вие продължавате да дължите разликата до размера на отпуснатия Ви кредит, заедно с лихвите и всички такси. Съвета ни е да направите всичко възможно да договорите с банката разсрочване, предоговаряне на вноски и погасителни планове и други взаимно приемливи отстъпки далеч преди да излезете в трайно просрочие.
Няколко думи от нас: През последните години, фирмите, които съдействат за отпускането на кредити, станаха повече. Сред тях сме и ние. Стараем се не само да сме от първата стъпка с Вас до усвояване на сумата по кредита Ви, но и след това. Нашата работа не приключва с подписването на договора. Можете да поддържате връзка с нас и в последствие, за да имате още един сигурен източник на информация за промените по условията на отпуснатия Ви кредит, или за появата на нови възможности за предоговаряне на по-добри условия за Вас.
Пазарът на кредити в България непрекъснато се мени. Знайте, че това, че сте взели кредит при едни условия, съвсем не означава, че докато не го изплатите Вие сте «обвързан» само с него.
Пазарът на кредити в България непрекъснато се мени. Знайте, че това, че сте взели кредит при едни условия, съвсем не означава, че докато не го изплатите Вие сте «обвързан» само с него.
